今日得空，把我曾经的一段经历写来回忆。
２０２１年３．２４日，我正式拿到了平安保险的工号，这意味着我从此可以正式的开展所有平安的业务，寿险，车险，贷款，信用卡，以及相关公司的所有业务都可以代理。
最初的入职就是为了能够更好的了解保险，给自已在购买保险时能够有更加准确的判断和选择，基本上是半玩儿半学。所以当入职之后的培训，老师问到你们来平安的目的时，我说就是为了玩儿，没有一个人相信，这也难怪，大家都在拼命赚钱，你却跑来玩儿，逗你玩呢？
先说对平安的整体印象，去平安前，曾咨询过在保险行业干过多年的同学，他目前在一家保险代理公司做副总，有着保险行业多年的从业经验，对于平安的评价也还是比较中肯的，他的评价对于我入职平安起到了一定的帮助。
第一：培训。
平安保险，世界五百强，公司实力不俗，这都是摆在那儿的。公司管理相对还是比较规范的，尤其是培训机制，通过跟了解到的其他保险公司比较。培训方面，平安舍得下本钱，下功夫，花时间。大大小小的培训和交流几乎占满了员工打卡时间的８０％，有时候还会有一些小的物质奖励。
第二：日常打卡时间内的各课学习。
每天固定的打卡时间是８:３０－１０:００，迟到早退请假都是要扣钱的，虽然没有底薪，虽然没有签订劳动合同，（签订了保险代理合同，从而完美的规避了交纳五险一金的问题，保险行业整体从业人员全国几千万，单此一笔支出节省多少？），但是却还是有出勤制度，并且在没有任何话费交通费服装费的情况下还要求职业装，刚入职的时候我真的是满腹牢骚，后期慢慢的开始明白怎么回事了。打卡时间内基本就是宣导，学习，交流，往往会超时，你也可以到点走，但是大家往往会拖延。
第三：日常活动花样繁多，物质支持比较丰富。
有一说一，从同行得知，平安在日常客户开发时举行的活动种类繁多，给与代理人的物质支持也比较多，算是行业头一头二的。只要你肯活动，多跑客户，一些小的物质奖励和礼品会数不胜数，这些都是用来和客户沟通感情的。各家保险公司的产品其实差异化不是非常明显，就看谁家的代理人功夫下的深，腿儿跑的勤，谁跟客户感情到了，就买谁家的产品，这方面，平安还是用了心的。
第四：行业规范。
哪家保险公司也有打擦边球的情况，这和代理人的素质差次不齐有关。竞争越来越激烈，手段花样翻新，不免有些违规的东西出来，国家一再规范，但是总还是有人有侥幸心理。保险是无形的产品，不像汽车冰箱能看到质量好坏，就凭代理人一张嘴，厚厚的保险合同有几个客户能仔细的去看。一但发生纠纷，盲目的签订合同的客户或者不是很清楚的客户就认为保险公司骗人，跟代理人说的不一致，故而现在购买保险产品都有录音录像来避免纠纷的产生。这里面太多可以说的东西，就不一一列举，规范这个东西，从公司层面讲，大家都是想的，但是由于种种原因，目前这种代理人制度很难杜绝，很多新人在没有薪酬保障的情况下，为了吃饭不得已只能铤而走险，反正大不了走人不干了，老员工相反会比较谨慎，但也不是没有，不过更加隐蔽而已。根子问题不解决，规范会越来越规范，但是绝对避免，很难。平安公司感觉这方面做的也是还可以的，总体来说要求还是比较严格。
第五：我所在的平安公司叫区拓本部，新入职代理人会拿到一部分原有公司的客户名单，俗称孤儿单。新人从公司给的孤儿单里面进行电话访问，以回访的名义进行沟通，用活动和礼物以及其他理由跟客户见面，进行保险知识和产品的宣传，从而开发业务，这也是公司为什么不给于报销交通费和话费的原因。本来是一个比较好的内部管理和激励制度，但是总是有聪明人从中找到弊端，结果现在这个孤儿单选区已经成为了鸡肋，没有不行，有的基本就是老员工的优势大于新员工，新人吃亏，此处较为复杂，不多说。
保险产品：
保险产品看似种类繁多，名堂不少，但是总体就是那么几类。
第一：医疗报销类，大致叫做百万医疗，这类跟养老保险里的医疗报销一样，主要是增加你的报销额度，把你花的医疗费能够报销，俗称把花的钱拿回来。这个分大中小，主要是额度的多少有关。
第二：意外风险类，大致叫做百万身价，出个意外，车祸，飞机失事，这个只有人不在了或者全残了，基本废掉了才会拿到钱。这个也分大中小，小的就是掉个手指头也可以有一部分补偿。这个不论你是否治疗，只要符合保险公司就给你钱。
第三：重疾类。各家公司名字不一，这是目前中国保险公司主要的盈利品种之一。我对这个险种的作用不是太感冒，主要原因跟他的限制条件有关，现在大家得重疾的概率很高，如果这个险种大家都能够从保险公司得到便宜的话，那保险公司就是福利单位而不是利润多得超过银行的盈利单位了。
第四：理财类。包括百万教育，百万养老，各种名堂，其实都一样，主要是以理财增值为目的。
建议：
上述四类，个人理解和喜好，第一类有钱没钱的尽量买上，比较便宜，各省市也有出台福利性质的市民保一类的，都可以买上，没有几个钱的事儿但是管大用，都能承担的起。
第二类有条件的尽量也买，尤其是有危险性工作的，这个险相对也比较经济，如果没发生风险，那么你的损失就是所交保费的利息，几十年算下来也没有多少，有个几万元撑死了，平均下来还是很合适的，一但人没了起码还可以给家庭留点什么。
第三类，有钱的随便买，经济条件差的买了前两种，那么此类可以过，前两种都不买的那么此种你也不会买。尤其家族有遗传史的可以考虑，重疾险最怕的是年纪轻轻就得了重病，对于家庭和自已都会是沉重的负担，该险种的设立也是基于此，等到了七老八十得了重疾，那么这个险种基本起不到什么作用，但是重疾的到来是无法预料的，这也是该险种的卖点。
第四类，理财嘛，肯定是有钱的都想多点利息，但是很多理财类的种类繁多，消费者有时候看的眼都花了，也不知道买哪种，其实商家处于产品定位和层次的需求，一定会搞出各种花样不一的东西，但是他的根本逻辑是不会变得。保险公司所有的收入都会进行再投资，那么他的再投资年化收益率会是所有保险产品的最低保障，这里还要去掉各种费用和开支，不能单纯的用等于号代替。比如某保险公司投资三峡大坝和京沪高铁，拉长年限三十年如果收益率平均能达到８％的话，那么他拿出其中五个点给你还是可以承受的。但是如果这其中发生变故，那么他首要的是保证公司的运行，能够给与客户的收益必然降低，个别写入合同的固定收益除外。但是这里有一个点要注意的是时间期限，这对于保险公司很重要。
保险理财跟银行理财的不同在于，银行理财期限灵活，存取方便，但是不保本保息。保险理财通常本息有保障，利息有的固定有的不固定但是一定会比银行高，但是他的存取期限较长，不灵活，建议如果期限是二十年之内不用钱，少于这个年限还是找其他渠道，做为分散投资可以买一部分，那种想着买了十年八年就可以取还会超过银行的想法是错误的，不是内行不会告诉你的，一般代理人也很难说清这个问题，因为他们也不是非常明白。
对于一般家庭来说，其实保险理财类产品应该是一个必要的组合，具体比例视自已情况而定。这个要和房产放到一起算作是长期稳健投资组合，而不能和银行理财，股票放到一起，那些都是短期组合。
第五：保险公司每个时间段都会有自已的计划，所以推荐的重点会有变化，比如年底大家都会有奖金，那么这个时间段是重点推销理财类的产品，他们会把这个叫做年金险，存个养老金啊，存个教育金啊，等等都是话术而已。每年上半年开春的时候是保险公司招揽人头的时候，因为刚过年，很多保险代理人都因为卖年金险资金薪水会有一个比较惊人的数字，那么拿着这个吓人的薪水去招揽新的代理人，会非常有诱惑力的。想要进入保险行业的新人一定要认真考虑。说实话这个行业真的能赚到钱，但是前提是你必须要努力，并且一直奔跑。销售行业可以优选保险，这比你卖衣服，卖家电，卖酒卖药要强太多。因为毕竟保险确实是一个能够关键时刻起到挽救生命的产品。所以保险公司在话术里有一条就是我们不是为了卖产品，是为了帮到你！
保险代理人制度的优胜劣汰已经近似于传销了，通过大量的新人入职，一方面他们进来都会多少买一些保单成为客户，一方面可以留下其中优秀的销售者成为代理人。全行业大约在职的有两三千万人，按照每个人的家庭能够影响三到四人计算，基本可以接近上亿，再按照保险近三十年来淘汰的人他们影响家庭来算，其实保险代理人已经触及到了中国的９０％的家庭了，虽然保险产品的深度和广度还没有这么大，但是大家对于保险已经非常熟悉了，可也对目前的保险代理推销制度较为反感，这点有点像现在的教育高考制度，一边骂，一边用功。没办法，潮太大，没法逆流只能跟着。
总结：
我的本职就是跟股票投资相关的，所以对于经济以及财经方面的东西比较敏感，保险本质上就是钱的产品，所以我会更在意他的底层逻辑。保险公司的宣传是规避风险，但是他的目的是盈利，以大众化的概率博取小概率的差价，从而盈利。当然盈利的另外一个反面就是通过保单集聚了大量的资本进行投资，从这个角度来说，保险公司和银行有些类似，通过某种方式集聚货币然后通过再投资进行增值，进而取得集聚和再投资之间的差额，那么他的集聚成本就不能过高，或许高于银行揽储但是不会高于放贷，理想化就是略高于揽储，然后再投资获得高于放贷，从而赚取二者之间的差额，当然他的保单如何计算才能使得被保险人认为自已是合适的，是有利益可以获得超过银行的，那就看保险公司的宣传了。
所谓的推销本意上是话术的推销，同样的一个东西，张三嘴里说的跟李四说的完全不一样，那么你的接受程度就会有天壤之别，当然，保险产品还是非常不错的，这个行业从诞生至今，他的存在为社会和家庭的稳定做出了巨大的贡献，这是不能否认的，但是量力而行，而不是被保险代理人的话术给打动，过于偏激的否定保险或者购买超出自身经济实力都是不可取的，多学习，多思考，毕竟购买人和受益人都是你自已而不是代理人。当今社会竞争激烈，很多行业都存在过度营销的事情，保险是个两极分化的行业，一方面，很多需要保险的人不了解或者对保险有偏见不买保险，一方面一些经济条件不是很好的家庭在保险代理人的忽悠下购买了太多超出实际需求的险种。这些都是保险发展过程中不可避免产生的问题，一方面，保险行业自身也在朝着规范化和自律方向进步，另一方面，对于消费者自身来说，提高自身素质和认知也是必然的。买东西，你不用脑难道还指着卖家给你用心？
